Préparer sa retraite en Suisse : AVS, 2e pilier, 3e pilier
Le système de retraite suisse est fédéral : ces règles valent dans les 26 cantons. Ce qui diffère d'une personne à l'autre, c'est le règlement de sa caisse de pension et, pour les prestations complémentaires, l'organe cantonal qui les traite. Nous ne donnons pas de conseil en placement ici : l'objectif est que vous connaissiez les décisions à prendre et les délais qui les encadrent.
1. Vérifier votre compte individuel AVS, sans attendre
Votre future rente AVS se calcule sur les revenus inscrits année après année sur votre compte individuel. Vous pouvez en demander gratuitement un extrait à votre caisse de compensation, et c'est le seul moyen de constater qu'une année manque. C'est urgent pour une raison précise : une lacune de cotisation ne peut être comblée rétroactivement que dans un délai de cinq ans - au-delà, elle réduit votre rente définitivement. Les périodes à risque sont les années d'études après 20 ans, les séjours à l'étranger et les interruptions d'activité.
2. Demander la rente AVS - elle ne vient jamais toute seule
C'est le malentendu le plus coûteux du système : aucune rente de vieillesse n'est versée automatiquement. Vous devez la demander vous-même, au moyen du formulaire officiel de demande de rente, auprès de la caisse de compensation à laquelle vous ou votre dernier employeur avez cotisé en dernier. Déposez-la trois à quatre mois avant la date à laquelle vous voulez qu'elle commence. Votre âge de référence dépend de votre année de naissance : vérifiez-le sur le site officiel plutôt que de vous fier à un chiffre entendu ailleurs.
3. Décider d'anticiper ou d'ajourner
La retraite AVS est flexible, dans les deux sens. Vous pouvez anticiper le versement de quelques années - la rente est alors réduite à vie - ou l'ajourner d'un à cinq ans, auquel cas elle est augmentée. C'est une décision à prendre à l'avance et qui se combine avec ce que prévoit votre caisse de pension, dont l'âge de retraite réglementaire n'est pas forcément le même. Un calcul anticipé de rente peut être demandé gratuitement à votre caisse de compensation pour arbitrer sur des chiffres plutôt que sur une impression.
4. Rente ou capital : la décision du 2e pilier
Votre caisse de pension peut vous verser une rente à vie, tout ou partie de votre capital, ou une combinaison. C'est une décision irréversible, sans bonne réponse universelle : la rente sécurise un revenu garanti et se transmet partiellement au conjoint survivant, mais s'impose comme un revenu ; le capital offre de la souplesse et se transmet aux héritiers, mais vous en assumez seul la gestion et la durée. Le point vraiment piégeux est procédural : chaque caisse fixe son propre délai d'annonce pour le retrait en capital, souvent d'un à trois ans avant le départ, et il figure dans son règlement, pas dans la loi. Demandez ce règlement tôt. Si vous êtes marié ou lié par un partenariat enregistré, le versement en capital exige le consentement écrit de votre conjoint.
5. Retirer son 3e pilier au bon moment
Le capital du pilier 3a peut en principe être versé au plus tôt cinq ans avant votre âge de référence AVS, et au plus tard cinq ans après si vous continuez à exercer une activité lucrative. Un retrait anticipé reste possible dans des cas définis, notamment l'achat de votre résidence principale ou le remboursement d'un prêt hypothécaire, au maximum tous les cinq ans. Détail qui pèse : les capitaux de prévoyance sont imposés à la sortie, séparément du reste du revenu, et un retrait unique très élevé est plus lourdement taxé que plusieurs retraits étalés sur des années fiscales différentes - d'où l'intérêt d'ouvrir plusieurs comptes 3a plutôt qu'un seul, longtemps à l'avance.
6. Vérifier votre droit aux prestations complémentaires
Si la rente AVS et vos autres revenus ne couvrent pas les besoins vitaux reconnus, les prestations complémentaires comblent la différence. C'est un droit légal, pas de l'assistance, et beaucoup de personnes qui y auraient droit ne le demandent jamais. La demande se dépose auprès de l'organe désigné par votre canton, en général la caisse de compensation cantonale de votre domicile, et le droit naît au plus tôt le mois du dépôt : déposer tôt, même avec un dossier incomplet, évite de perdre des mois. Les PC permettent aussi le remboursement de certains frais de maladie et de handicap.
Sources officielles
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